2019年网络互助行业现状，互联网巨头纷纷入局，水滴互助一骑当先
一、网络互助行业概述网络互助是新兴的一种互助模式，目前已经有多家网络互助平台建立。其主要的运行机制和发展模式受到广泛关注。我国目前的网络互助平台主要有e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸克联盟、互助家等近10家。网络互助主要是利用互联网的信息撮合功能将同一风险类型的会员集合起来，会员之间通过协议承诺风险共担，并且采取小额保障，避免个人负担过重。网络互助计划沿袭了保险产生之初的互助模式，这也是网络互助计划与保险模式非常类似的根本原因。单纯从精算抑或付费方式等某个层面比较二者的区别，都是不全面的，但倘若从基金筹集、资金管理、政府监管等几个方面分析二者的区别，则可较为全面地刻画二者之间的异同。资料来源：公开资料整理在运营模式和基本理念方面，网络互助与众筹、P2P十分相近，都具有小额化、分散化、不以营利为目的等特征，在这种模式下风险能得到很好的控制，还能更多地保障低收入人群，社会效益非常突出。但网络互助与众筹和P2P存在一定区别，众筹指的是集中大家的力量来做某件事，而互助指的是互相帮助，在网络互助平台中是基于互联网平台采用众筹的方式来实现相互保障的目的，同时达到P2P去中介化的效果。资料来源：公开资料整理相关报告：华经产业研究院发布的《2020-2025年中国社交网络行业深度分析及投资规划研究建议报告》二、网络互助行业现状在中国，网络互助的赛道起于2015年，兴于2016年，经历了2017年的大浪淘沙之后，于2018年复苏，主要平台有众托帮、水滴互助、轻松互助、壁虎互助、夸克联盟、e互助和康爱公社等平台。资料来源：公开资料整理随着网络互助赛道的兴起，网络互助成为新的线上流量入口，腾讯、阿里巴巴、滴滴、苏宁、360安全等传统互联网巨头已经陆续推出网络互助计划。资料来源：公开资料整理截止至2019年6月，网络互助平台中水滴互助最为领先，用户规模达到8000万人，远高于第三名轻松互助的2000万人，受助人次达到4260人次，同样远高于其他平台。资料来源：公开资料整理资料来源：公开资料整理三、网络互助行业面临的挑战网络互助行业规模和社会影响力的日益增长，也向全社会呈现了一项亟待解决的重大和紧迫问题：如何对网络互助平台进行规范与监管，以求更好发挥其社会价值？具体地说，应如何解决网络互助的监管所面临的两大挑战：其一，现有法律体系难以对网络互助进行准确的性质界定。网络互助既不符合我国《保险法》和《相互保险组织监管试行办法》（保监发〔2015〕11号）法律规范下的“保险”，又因其存在大健康推荐或保险转化等盈利模式而不属于传统意义上的“互助”。我国保险监管机构和民政局已经出台一系列文件向公众传达“网络互助不是保险”和“网络互助不是公益”的监管态度。其二，当前的金融机构监管框架无法明确对互助平台发起人的实体监管责任。网络互助行为本质属于一项互联网金融活动，理应接受相应的金融监管，但是由于其业务模式的模糊性或隐蔽性，使其难以被清晰纳入到现有的分业监管体系中。总而言之，网络互助监管面临着“无直接法可依”与“如何间接依法”的两难境地。四、网络互助行业发展趋势1、网络互助趋于成熟目前我国网络互助平台的发展还不是很成熟。在互助事件的真实性确定、互助资金管理、互助平台监管等方面还有待改善。但互助组织给社会带来的影响是不可忽略的，它提供了一种新的保障风险的方式，并且因其个人缴费低而为大多数人所接受。因此网络互助平台具有其优势和独特性，如果能继续以这种形式深入发展，未来国家专门出台配套的监管措施保障其规范运营，网络互助平台将更为成熟，并为我国保险行业快速发展注入新的活力。2、转型为纯公益性组织部分网络互助平台之所以转型为纯公益组织，不仅仅是迫于监管的压力，很大程度也是由于其自身的局限性。看似保障高成本低，简单、高效地解决了商业保险无法解决的众多问题，但同时也正是由于简单、自由，导致其诸多弊端，最大的问题就是“不确定”。保监会就曾公开表示，“部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患”。因此，很多业内人士都认为公益组织才是互助平台的最后出路。在公益模式下，会员之间的捐款是单向的，捐款以一种无偿的形式进行，那么就不能对互助平台有所谓的偿付要求。纯公益组织的模式相对简单，不需要入会，也不规定分摊费用的方式，更没有所谓的保障。在这种组织中，如果有人遭受意外或者重大疾病，所有人都可以选择是否捐赠，而捐赠方式和捐赠金额也没有具体规定，会员权益上有更大的自由性。目前，夸克联盟己经取得了公益牌照，将平台资金交于公益基金会管理，其他运营模式没有太大改变，抗癌公社也在积极向公益组织转型。而且保监会也支持互助平台坚持公益身份。因此，在相关法律的监管和支持下，转型为公益组织是一个安全可行的发展方向。3、转型为相互保险公司互助平台的思路来源于最原始的保险形式，其实大多数互助平台建立的初衷不是为了公益，而是为了寻找进入保险行业的契机，更具体地说可以是寻找中国相互保险的出路。但是整个保险行业的创业都有很高的门槛，无论是在资本上，还是人才的储备上。保监会对于企业投资进入保险业也是十分慎重的，对于相互保险牌照的发放更加不言而喻。如今互助平台的发展己经形成一定规模，而这种互助模式也让人们思考我国相互保险发展创新的新形态，所以在保监会声明互助平台要认清定位后选择公益道路或许是一条安全简单的道路，但是相互保险是一条十分艰难但最根本的道路。
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